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Où emprunter pour bénéficier d’offres de crédits immobiliers sur 30 ans ?

 

L’un des critères qui conditionnent votre prêt immobilier, c’est sa durée. Plus elle est longue, plus le coût total du crédit sera élevé. Cela s’explique par le fait que la banque prend plus de risques à faire courir plus longtemps le temps de remboursement du crédit. En effet, en tant qu’emprunteur, vous avez alors plus de chance d’être impacté par des accidents de la vie qui vous empêcheraient de rembourser l’emprunt. 

En France, le Haut Conseil de Sécurité Financière (HSCF) a notamment déclaré que la durée d’un prêt immobilier devrait être inférieure à 27 ans, dans le but de limiter l’endettement des ménages. Cependant, les établissements financiers peuvent exceptionnellement proposer un crédit qui s’étale sur 30 ans. Une marge de 20 % est accordée aux institutions bancaires pour outrepasser cette prescription. Nous verrons comment y accéder et s’il est intéressant de contracter un crédit pour un temps aussi long.

emprunt immobilier sur 30 ans

Les critères de définition du taux immobilier


 

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, le taux que vous souhaitez avoir sera conditionné par différents indices. 

Votre profil

Il est évident que pour s’assurer du bon déroulement du remboursement d’un prêt, la banque doit s’assurer de la crédibilité de l’emprunteur en étudiant en profondeur son profil. Quel est son état de santé, sa situation familiale, sa condition financière, son revenu mensuel et ses dettes ? 

Le revenu est certainement la mesure la plus importante de toutes, car elle permet d’estimer les mensualités que vous êtes capable de rembourser. Il faut noter que le taux d’endettement ne doit pas excéder un tiers de votre salaire mensuel. Au maximum aujourd’hui, il est parfois possible d’aller jusqu’à 35 % de taux d’endettement.

Votre apport personnel

L’apport personnel remis par le souscripteur du prêt immobilier est une valeur importante, car il réduit les dangers pour le bailleur. Pour voir son crédit accordé, l’apport doit généralement être au minimum équivalent à 10 % du prix d’achat du bien, ou 5 % si le bien est neuf. 

La valeur élevée de l’apport financier de l’emprunteur est un indicateur de stabilité financière pour la banque. Elle pourra ainsi vous octroyer un taux de crédit plus bas. 

Si vous désirez acquérir un bien immobilier dans les années futures, il peut être conseillé d’économiser pour se constituer un apport personnel. Mais plus vous mettez d’apport, plus vous réduisez l’action d’un effet de levier (intéressant pour les investisseurs).

Votre région

La région où se trouve le bien que vous souhaitez acquérir est un autre facteur à considérer pour la détermination du taux de prêt. Tout dépend de la politique de la région, de son activité économique et du pouvoir d’achat moyen de ses habitants. Un profil avantageux dans une zone X peut donc ne pas l’être dans une zone Y. 

La concurrence entre les banques

Comme pour tous les marchés, les offres de crédit proposées par les banques dépendent, notamment, de la compétition entre les établissements concurrents. 

Les politiques commerciales des institutions bancaires évoluent toujours vers la conception d’une solution de crédit toujours plus profitable pour les consommateurs. 

Cela signifie qu’autant que possible, les taux de crédit seront en régression. Il est conseillé de voir du côté des banques régionales qui ont plus de marge de manœuvre dans la détermination de taux, comparé aux banques nationales.

Le prêt sur une durée de 30 ans : est-il réellement intéressant ?

Il y a une vingtaine d’années, suite à la crise économique, les prêts à longue durée étaient très fréquents. Aujourd’hui, les banques évitent généralement de proposer des crédits étalés à cause des risques financiers trop importants. Et quand elles acceptent, le coût total des intérêts est majoritairement plus élevé que pour des prêts plus courts.

Le prêt sur 30 ans est tout de même une solution bénéfique dans certains cas. Pour un prêt sur 30 ans, les mensualités à payer sont moindres (même si le taux et le coût total du prêt reviendront plus chers). Dans certains cas, avoir un prêt allongé est indispensable : 

  • Pour les ménages aux revenus modestes : ces foyers peuvent acquérir leur logement grâce au crédit d’une durée de 30 ans parce que les intérêts mensuels sont faibles et n’ont pas beaucoup d’impact sur le revenu mensuel. 
  • Pour réaliser d’autres projets : comme les mensualités sont peu coûteuses avec un crédit sur 30 ans, il vous est possible de bénéficier d’un autre prêt pour réaliser d’autres projets. Cependant, comme défini antérieurement, il faut toujours veiller à ne pas dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %. 

Quelles banques proposent les taux sur 30 ans ?


 

Il est difficile de définir la banque spécifique qui présente librement une offre de crédit sur 30 ans. Ce type de prêt est toujours à négocier. La meilleure démarche à entreprendre est d’identifier la banque qui propose la meilleure offre qui correspond à votre situation professionnelle, financière, votre zone d’acquisition et vos possibilités de contribution. 

Afin de pouvoir le découvrir, des plateformes de courtage immobilier peuvent vous aider. Exemple : Pretto, qui propose une solution digitale à moindre coût. 

Après cela, le courtier immobilier vous aidera à concevoir votre dossier de demande de crédit et vous accompagnera pour les négociations bancaires, si vous le souhaitez. C’est souvent par ce moyen qu’il vous sera possible de disposer d’un prêt sur 30 ans.

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